Wzi\u0119cie kredytu hipotecznego bez wk\u0142adu w\u0142asnego to niemo\u017cliwe zadanie. Banki wymagaj\u0105 wniesienia co najmniej 20% warto\u015bci nieruchomo\u015bci, aby zminimalizowa\u0107 ryzyko niewyp\u0142acalno\u015bci kredytobiorcy. Co jednak, je\u015bli nie posiadasz pe\u0142nej kwoty? Rozwi\u0105zaniem mo\u017ce by\u0107 ubezpieczenie niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego (UNWW). To narz\u0119dzie, kt\u00f3re pozwala na uzyskanie kredytu przy ni\u017cszym wk\u0142adzie w\u0142asnym, ale wi\u0105\u017ce si\u0119 z dodatkowymi kosztami.<\/p>\n\n\n\n
Ubezpieczenie niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego to spos\u00f3b na zabezpieczenie banku w sytuacji, gdy kredytobiorca nie dysponuje wymaganym wk\u0142adem. Dzia\u0142a to w prosty spos\u00f3b: kredytobiorca wnosi wk\u0142ad w mo\u017cliwej wysoko\u015bci, a brakuj\u0105c\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 bank ubezpiecza, jednocze\u015bnie podnosz\u0105c koszty kredytu dla klienta.
Przyk\u0142adowo, je\u015bli zamiast wymaganych 20% wk\u0142adu w\u0142asnego masz jedynie 10%, bank pokryje brakuj\u0105c\u0105 r\u00f3\u017cnic\u0119 dzi\u0119ki ubezpieczeniu, kt\u00f3re jednak zostanie wliczone w Twoje zobowi\u0105zanie. Najcz\u0119\u015bciej sk\u0142adka za tego rodzaju ubezpieczenie wynosi od 3,5 do 4,5% warto\u015bci brakuj\u0105cej kwoty za okres od 3 do 5 lat, a\u017c saldo kredytu osi\u0105gnie wymagany poziom, np. 70 - 80% warto\u015bci nieruchomo\u015bci.<\/p>\n\n\n\n
\nWA\u017bNE:<\/strong> Jak ju\u017c ustalilismy, kredyt hipoteczny z wk\u0142adem w\u0142asnym ni\u017cszym ni\u017c 20%, lecz nie mniejszym ni\u017c 10%, wymaga dodatkowego ubezpieczenia niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego.<\/strong> W praktyce oznacza to, \u017ce cz\u0119\u015b\u0107 kwoty kredytu przekraczaj\u0105ca standardowe LtV (loan-to-value) na poziomie 80% musi zosta\u0107 ubezpieczona. Na przyk\u0142ad, je\u015bli klient wnosi wk\u0142ad w\u0142asny w wysoko\u015bci 15%, ubezpieczeniu podlega brakuj\u0105ce 5% warto\u015bci nieruchomo\u015bci.
Taki wym\u00f3g wynika z potrzeby zabezpieczenia banku przed ryzykiem finansowym, jakie niesie za sob\u0105 ni\u017cszy wk\u0142ad w\u0142asny. Kredytobiorca powinien jednak uwzgl\u0119dni\u0107 koszty zwi\u0105zane z ubezpieczeniem w swoim bud\u017cecie i przeanalizowa\u0107, czy takie rozwi\u0105zanie jest dla niego op\u0142acalne.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n\n<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n
Koszty ubezpieczenia niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
Koszt UNWW r\u00f3\u017cni si\u0119 w zale\u017cno\u015bci od banku i konkretnej oferty. Zwykle jest naliczany w dw\u00f3ch formach:<\/p>\n\n\n\n
\n
- Podwy\u017cszona mar\u017ca kredytu<\/strong> \u2013 w tym przypadku bank dolicza wy\u017csze oprocentowanie do Twojej raty, a\u017c saldo kredytu osi\u0105gnie wymagany poziom. Skutkiem tego jest wy\u017csza miesi\u0119czna rata na czas trwania ubezpieczenia.<\/li>\n\n\n\n
- Jednorazowa sk\u0142adka z g\u00f3ry <\/strong>\u2013 w tej opcji bank pobiera sk\u0142adk\u0119 za kilka lat z g\u00f3ry, a jej koszt mo\u017ce zosta\u0107 doliczony do kredytu, co wi\u0105\u017ce si\u0119 z dodatkowymi odsetkami.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Czy warto zdecydowa\u0107 si\u0119 na UNWW?<\/h2>\n\n\n\n
Op\u0142acalno\u015b\u0107 ubezpieczenia niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego jest kwesti\u0105 indywidualn\u0105 i zale\u017cy od sytuacji kredytobiorcy. Dla os\u00f3b, kt\u00f3re chc\u0105 jak najszybciej zrealizowa\u0107 marzenie o w\u0142asnym mieszkaniu lub domu, takie ubezpieczenie mo\u017ce by\u0107 atrakcyjn\u0105 opcj\u0105, pozwalaj\u0105c\u0105 unikn\u0105\u0107 d\u0142ugiego okresu oszcz\u0119dzania i koszt\u00f3w wynajmu.<\/p>\n\n\n\n
Z drugiej strony, ubezpieczenie wi\u0105\u017ce si\u0119 z dodatkowymi op\u0142atami, kt\u00f3re zwi\u0119kszaj\u0105 ca\u0142kowity koszt kredytu. Warto zatem dok\u0142adnie por\u00f3wna\u0107 wszystkie dost\u0119pne opcje, uwzgl\u0119dniaj\u0105c zar\u00f3wno koszty ubezpieczenia, jak i potencjalne korzy\u015bci wynikaj\u0105ce z szybszego zakupu nieruchomo\u015bci. Ostateczna decyzja powinna uwzgl\u0119dnia\u0107 indywidualne potrzeby, mo\u017cliwo\u015bci finansowe oraz plany na przysz\u0142o\u015b\u0107.<\/p>\n\n\n\n
Alternatywne rozwi\u0105zania<\/h2>\n\n\n\n
Dla os\u00f3b, kt\u00f3re chc\u0105 unikn\u0105\u0107 koszt\u00f3w zwi\u0105zanych z ubezpieczeniem niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego, dost\u0119pnych jest kilka alternatywnych rozwi\u0105za\u0144. Pierwszym z nich jest zwi\u0119kszenie wk\u0142adu w\u0142asnego poprzez po\u017cyczk\u0119 od rodziny lub przyjaci\u00f3\u0142, b\u0105d\u017a uzyskanie darowizny. Cho\u0107 taka opcja wymaga wsparcia bliskich, pozwala na obni\u017cenie koszt\u00f3w kredytu w d\u0142u\u017cszej perspektywie.<\/p>\n\n\n\n
Inn\u0105 mo\u017cliwo\u015bci\u0105 jest przedstawienie bankowi dodatkowych zabezpiecze\u0144, takich jak zastaw na innej nieruchomo\u015bci lub gwarancje. To rozwi\u0105zanie mo\u017ce wp\u0142yn\u0105\u0107 na obni\u017cenie wymaga\u0144 dotycz\u0105cych wk\u0142adu w\u0142asnego.<\/p>\n\n\n\n
Trzeci\u0105 opcj\u0105 jest od\u0142o\u017cenie decyzji o zakupie nieruchomo\u015bci i oszcz\u0119dzanie do momentu zgromadzenia wymaganej kwoty. Trzeba jednak pami\u0119ta\u0107, \u017ce w obecnych warunkach rynkowych, gdy ceny nieruchomo\u015bci dynamicznie rosn\u0105, takie podej\u015bcie mo\u017ce wi\u0105za\u0107 si\u0119 z ryzykiem, \u017ce zaoszcz\u0119dzona kwota nie b\u0119dzie wystarczaj\u0105ca na przysz\u0142y zakup.<\/p>\n\n\n\n
Szukasz mieszkania w Krakowie, Katowicach lub Warszawie?<\/h2>\n\n\n\n