{"id":15631,"date":"2025-03-27T09:49:52","date_gmt":"2025-03-27T09:49:52","guid":{"rendered":"https:\/\/www.activ-investment.eu\/?post_type=blog&p=15631"},"modified":"2025-03-31T11:47:43","modified_gmt":"2025-03-31T11:47:43","slug":"mieszkanie-a-kredyt-hipoteczny-7-rzeczy-o-ktorych-bank-nie-powie","status":"publish","type":"blog","link":"https:\/\/www.activ-investment.eu\/en\/blog\/mieszkanie-a-kredyt-hipoteczny-7-rzeczy-o-ktorych-bank-nie-powie\/","title":{"rendered":"Nowe mieszkanie a kredyt hipoteczny \u2014 7 rzeczy, o kt\u00f3rych bank Ci nie powie"},"content":{"rendered":"\n

Kupno mieszkania <\/a>to wa\u017cna decyzja. Jednocze\u015bnie mo\u017ce zaskoczy\u0107 Ci\u0119 wieloma ukrytymi kosztami. Banki reklamuj\u0105 \u201c0% prowizji\u201d i niskie oprocentowanie. W tym artykule poznasz siedem wydatk\u00f3w, kt\u00f3re podnosz\u0105 ca\u0142kowity koszt kredytu. Dzi\u0119ki temu unikniesz nieprzyjemnych niespodzianek i zaoszcz\u0119dzisz tysi\u0105ce z\u0142otych.<\/p>\n\n\n\n

Prowizja za udzielenie kredytu<\/h2>\n\n\n\n

Banki cz\u0119sto reklamuj\u0105 \u201e0% prowizji\u201d. Jednak prowizja wynosi zwykle 0\u20132,5% warto\u015bci kredytu. Na przyk\u0142ad przy 400\u202f000 z\u0142 kredytu 2% prowizji to 8\u202f000 z\u0142. Warto negocjowa\u0107 ni\u017csz\u0105 stawk\u0119. Je\u015bli prowizja zostanie doliczona do kredytu, zap\u0142acisz odsetki od niej przez ca\u0142y okres sp\u0142aty. Przy oprocentowaniu 7% rata wzro\u015bnie o oko\u0142o 40 z\u0142 miesi\u0119cznie. Dlatego zawsze por\u00f3wnuj RRSO, nie tylko oprocentowanie. Czasem bank zgodzi si\u0119 obni\u017cy\u0107 prowizj\u0119 w zamian za konto firmowe lub zakup ubezpieczenia \u2013 warto negocjowa\u0107. <\/p>\n\n\n\n

Op\u0142ata za wycen\u0119 nieruchomo\u015bci<\/h2>\n\n\n\n

Bank wymaga wyceny mieszkania <\/a>przed przyznaniem kredytu. Koszt takiej us\u0142ugi to 300\u20131\u202f200 z\u0142, w zale\u017cno\u015bci od miasta. Na przyk\u0142ad w Warszawie zap\u0142acisz oko\u0142o 900\u20131\u202f100 z\u0142 za 50 m\u00b2. W Katowicach koszt wynosi zwykle 400\u2013600 z\u0142. Wycena wp\u0142ywa na maksymaln\u0105 kwot\u0119 kredytu (LTV). Zawsze sprawdzaj ceny w kilku bankach.<\/p>\n\n\n\n

Ubezpieczenie pomostowe i niskiego wk\u0142adu<\/h2>\n\n\n\n

Banki wymagaj\u0105 ubezpieczenia pomostowego do wpisu hipoteki. Kosztuje ono 0,07\u20130,1% salda kredytu miesi\u0119cznie (dla 400\u202f000 z\u0142 to 280\u2013400 z\u0142\/mies.). Zwykle trwa 3\u20136 miesi\u0119cy. Je\u015bli masz wk\u0142ad w\u0142asny poni\u017cej 20%, bank wymaga dodatkowej polisy. Jednorazowa sk\u0142adka wynosi 3\u20135% brakuj\u0105cej kwoty (12\u202f000\u201320\u202f000 z\u0142 przy 10% wk\u0142adu). Dzi\u0119ki niej LTV wzrasta do 90%. Jednak koszt polisy podnosi ca\u0142kowite koszty kredytu.<\/p>\n\n\n\n

Koszty notarialne, s\u0105dowe i PCC<\/h2>\n\n\n\n

Cho\u0107 cz\u0119sto pomijane w pierwszych kalkulacjach, op\u0142aty notarialne i s\u0105dowe s\u0105 nieuniknione przy zakupie mieszkania i mog\u0105 wynie\u015b\u0107 kilka\u2013kilkana\u015bcie tysi\u0119cy z\u0142otych. Jest to taksa notarialna, wpis do ksi\u0119gi wieczystej oraz podatek PCC (przy zakupie mieszkania z rynku wt\u00f3rnego). Przyjrzyjmy si\u0119 im bli\u017cej: <\/p>\n\n\n\n

    \n
  • Taksa notarialna: <\/strong>Zgodnie z ustaw\u0105 dewelopersk\u0105 koszty taksy notarialnej przy umowie deweloperskiej dzieli si\u0119 po po\u0142owie<\/strong> \u2014 ka\u017cda ze stron (nabywca i deweloper) p\u0142aci 50% maksymalnej stawki okre\u015blonej przez Rozporz\u0105dzenie Ministra Sprawiedliwo\u015bci. Dla mieszkania wartego 500\u202f000 z\u0142 maksymalna taksa notarialna wynosi 0,4% od nadwy\u017cki ponad 60\u202f000 z\u0142 plus sta\u0142a op\u0142ata (\u22482\u202f770 z\u0142), co daje po ok. 1\u202f385 z\u0142 dla ka\u017cdej strony. <\/li>\n\n\n\n
  • Wpis do ksi\u0119gi wieczystej:<\/strong> minimum 200 z\u0142 za wpis prawa w\u0142asno\u015bci + 200 z\u0142 za wpis hipoteki.<\/li>\n\n\n\n
  • Podatek PCC (2%):<\/strong> dotyczy tylko rynku wt\u00f3rnego \u2014 przy 500\u202f000 z\u0142 wynosi 10\u202f000 z\u0142, cho\u0107 pierwsze mieszkanie mo\u017ce by\u0107 zwolnione ustawowo.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n

    Cross\u2011selling i konto bankowe<\/h2>\n\n\n\n

    Banki oferuj\u0105 atrakcyjniejsze oprocentowanie w zamian za za\u0142o\u017cenie konta i comiesi\u0119czne wp\u0142ywy \u22655\u202f000 z\u0142. Brak wp\u0142yw\u00f3w to wzrost mar\u017cy o 0,1\u20130,3 p.p., co dla kredytu 400\u202f000 z\u0142 mo\u017ce oznacza\u0107 +100\u2013200 z\u0142 miesi\u0119cznie w racie. Zawsze czytaj umow\u0119 FIPC i negocjuj warunki \u2013 nie musisz korzysta\u0107 z dodatkowych produkt\u00f3w, ale warto rozwa\u017cy\u0107, czy oszcz\u0119dno\u015bci nie przewy\u017csz\u0105 koszt\u00f3w alternatywnych.<\/p>\n\n\n\n

    Prowizja za wcze\u015bniejsz\u0105 sp\u0142at\u0119<\/h2>\n\n\n\n

    Prawo pozwala sp\u0142aci\u0107 kredyt bez op\u0142at po 3 latach (zmienna stopa) lub 5 latach (sta\u0142a stopa). Wcze\u015bniej bank pobiera prowizj\u0119 1\u20132,5% warto\u015bci sp\u0142acanej kwoty (maks. 3%). Przyk\u0142ad: przy sp\u0142acie 100\u202f000 z\u0142 po 2 latach prowizja to 1\u202f000\u20132\u202f500 z\u0142. Warto to uwzgl\u0119dni\u0107 przy planowaniu nadp\u0142at.<\/p>\n\n\n\n

    Zmienna stopa i WIBOR<\/h2>\n\n\n\n

    Kiedy bank reklamuje kredyt \u201cod 2%\u201d, pami\u0119taj \u2014 to tylko jego mar\u017ca. Do tej warto\u015bci dochodzi stawka WIBOR, kt\u00f3ra w marcu 2025 wynosi oko\u0142o 7,4%, co przek\u0142ada si\u0119 na rzeczywiste RRSO bliskie 9%. Dla przyk\u0142adu, kredyt 400\u202f000 z\u0142 na 30 lat przy takiej stopie generuje rat\u0119 oko\u0142o 3\u202f070 z\u0142 miesi\u0119cznie. Co wa\u017cne, oprocentowanie zmienne oznacza, \u017ce Twoja rata mo\u017ce wzrosn\u0105\u0107 o kilkaset z\u0142otych, je\u015bli NBP podniesie stopy procentowe. Dlatego w niepewnych czasach warto rozwa\u017cy\u0107 wyb\u00f3r okresowo sta\u0142ej stopy (np. na 5 lat) \u2014 gwarantuje ona ochron\u0119 przed gwa\u0142townymi skokami koszt\u00f3w, cho\u0107 zwykle wi\u0105\u017ce si\u0119 z nieco wy\u017cszym oprocentowaniem pocz\u0105tkowym.<\/p>\n\n\n\n

    Podsumowanie<\/h2>\n\n\n\n

    Ka\u017cdy koszt dodaje si\u0119 do podstawowej raty i mo\u017ce zwi\u0119kszy\u0107 ca\u0142kowity wydatek o kilkadziesi\u0105t tysi\u0119cy z\u0142otych. Przed podpisaniem umowy: negocjuj prowizj\u0119 i mar\u017c\u0119, sprawdzaj RRSO, planuj wk\u0142ad w\u0142asny \u226520%, por\u00f3wnuj rankingi ofert oraz kalkuluj koszty oko\u0142okredytowe w oddzielnym arkuszu.


    \u0179r\u00f3d\u0142a:
    SZYMONMRUGALA.PL
    UNIQA.PL
    TOTALMONEY.PL
    NOTUS.PL
    BANKIER.PL
    ENTREMISE.PL<\/p>\n\n\n\n

    <\/p>\n","protected":false},"featured_media":15632,"template":"","blog_categories":[],"class_list":["post-15631","blog","type-blog","status-publish","has-post-thumbnail","hentry"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.activ-investment.eu\/en\/wp-json\/wp\/v2\/blog\/15631","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.activ-investment.eu\/en\/wp-json\/wp\/v2\/blog"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.activ-investment.eu\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/blog"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.activ-investment.eu\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/15632"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.activ-investment.eu\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=15631"}],"wp:term":[{"taxonomy":"blog_categories","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.activ-investment.eu\/en\/wp-json\/wp\/v2\/blog_categories?post=15631"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}