Wzięcie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego to niemożliwe zadanie. Banki wymagają wniesienia co najmniej 20% wartości nieruchomości, aby zminimalizować ryzyko niewypłacalności kredytobiorcy. Co jednak, jeśli nie posiadasz pełnej kwoty? Rozwiązaniem może być ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW). To narzędzie, które pozwala na uzyskanie kredytu przy niższym wkładzie własnym, ale wiąże się z dodatkowymi kosztami.

Na czym polega ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to sposób na zabezpieczenie banku w sytuacji, gdy kredytobiorca nie dysponuje wymaganym wkładem. Działa to w prosty sposób: kredytobiorca wnosi wkład w możliwej wysokości, a brakującą część bank ubezpiecza, jednocześnie podnosząc koszty kredytu dla klienta.
Przykładowo, jeśli zamiast wymaganych 20% wkładu własnego masz jedynie 10%, bank pokryje brakującą różnicę dzięki ubezpieczeniu, które jednak zostanie wliczone w Twoje zobowiązanie. Najczęściej składka za tego rodzaju ubezpieczenie wynosi od 3,5 do 4,5% wartości brakującej kwoty za okres od 3 do 5 lat, aż saldo kredytu osiągnie wymagany poziom, np. 70 - 80% wartości nieruchomości.

WAŻNE: Jak już ustalilismy, kredyt hipoteczny z wkładem własnym niższym niż 20%, lecz nie mniejszym niż 10%, wymaga dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. W praktyce oznacza to, że część kwoty kredytu przekraczająca standardowe LtV (loan-to-value) na poziomie 80% musi zostać ubezpieczona. Na przykład, jeśli klient wnosi wkład własny w wysokości 15%, ubezpieczeniu podlega brakujące 5% wartości nieruchomości.
Taki wymóg wynika z potrzeby zabezpieczenia banku przed ryzykiem finansowym, jakie niesie za sobą niższy wkład własny. Kredytobiorca powinien jednak uwzględnić koszty związane z ubezpieczeniem w swoim budżecie i przeanalizować, czy takie rozwiązanie jest dla niego opłacalne.

Koszty ubezpieczenia niskiego wkładu własnego

Koszt UNWW różni się w zależności od banku i konkretnej oferty. Zwykle jest naliczany w dwóch formach:

  • Podwyższona marża kredytu – w tym przypadku bank dolicza wyższe oprocentowanie do Twojej raty, aż saldo kredytu osiągnie wymagany poziom. Skutkiem tego jest wyższa miesięczna rata na czas trwania ubezpieczenia.
  • Jednorazowa składka z góry – w tej opcji bank pobiera składkę za kilka lat z góry, a jej koszt może zostać doliczony do kredytu, co wiąże się z dodatkowymi odsetkami.

Czy warto zdecydować się na UNWW?

Opłacalność ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest kwestią indywidualną i zależy od sytuacji kredytobiorcy. Dla osób, które chcą jak najszybciej zrealizować marzenie o własnym mieszkaniu lub domu, takie ubezpieczenie może być atrakcyjną opcją, pozwalającą uniknąć długiego okresu oszczędzania i kosztów wynajmu.

Z drugiej strony, ubezpieczenie wiąże się z dodatkowymi opłatami, które zwiększają całkowity koszt kredytu. Warto zatem dokładnie porównać wszystkie dostępne opcje, uwzględniając zarówno koszty ubezpieczenia, jak i potencjalne korzyści wynikające z szybszego zakupu nieruchomości. Ostateczna decyzja powinna uwzględniać indywidualne potrzeby, możliwości finansowe oraz plany na przyszłość.

Alternatywne rozwiązania

Dla osób, które chcą uniknąć kosztów związanych z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, dostępnych jest kilka alternatywnych rozwiązań. Pierwszym z nich jest zwiększenie wkładu własnego poprzez pożyczkę od rodziny lub przyjaciół, bądź uzyskanie darowizny. Choć taka opcja wymaga wsparcia bliskich, pozwala na obniżenie kosztów kredytu w dłuższej perspektywie.

Inną możliwością jest przedstawienie bankowi dodatkowych zabezpieczeń, takich jak zastaw na innej nieruchomości lub gwarancje. To rozwiązanie może wpłynąć na obniżenie wymagań dotyczących wkładu własnego.

Trzecią opcją jest odłożenie decyzji o zakupie nieruchomości i oszczędzanie do momentu zgromadzenia wymaganej kwoty. Trzeba jednak pamiętać, że w obecnych warunkach rynkowych, gdy ceny nieruchomości dynamicznie rosną, takie podejście może wiązać się z ryzykiem, że zaoszczędzona kwota nie będzie wystarczająca na przyszły zakup.

Szukasz mieszkania w Krakowie, Katowicach lub Warszawie?

Sprawdź nasze inwestycje mieszkaniowe >>