Wreszcie oddech - Maj 2025: Obniżka stóp procentowych

Przez ostatnie dwa lata kredyt hipoteczny stał się dla wielu Polaków bolesnym ciężarem. Każda kolejna decyzja Rady Polityki Pieniężnej o podniesieniu stóp oznaczała wyższą ratę, mniej pieniędzy na życie i więcej stresu przy logowaniu się do aplikacji bankowej.

W maju 2025 roku wreszcie wydarzyło się coś, na co wszyscy czekaliśmy: RPP ogłosiła pierwszą od półtora roku obniżkę stóp procentowych. Główna stopa referencyjna spadła z 5,75% do 5,25%.

To sygnał, że cykl zacieśniania monetarnego się kończy. A dla kredytobiorców – realna ulga w portfelu.

Kiedy naprawdę poczujesz ulgę?

Choć RPP już 7 maja obniżyła stopy referencyjne z 5,75% do 5,25%, efekt w kieszeni kredytobiorcy uwalnia się stopniowo. Wszystko zależy od wskaźnika w umowie: przy WIBOR 3M niższe oprocentowanie trafi na ratę zazwyczaj w ciągu najbliższych 1–3 miesięcy, a przy WIBOR 6M – nawet dopiero po pół roku od decyzji banku o przeliczeniu stawki. Warto więc spojrzeć w harmonogram aktualizacji swojego kredytu, by dokładnie przewidzieć, kiedy zobaczysz mniej na wyciągu.

Czym są WIBOR 3M i 6M?

Większość kredytów hipotecznych w Polsce nie ma stałego oprocentowania (albo ma je tylko przez pierwsze 5 lat), lecz tzw. zmienne oprocentowanie – oparte na wskaźnikach rynkowych: najczęściej WIBOR 3M lub WIBOR 6M.

• WIBOR 3M (trzymiesięczny) oznacza, że bank aktualizuje Twoją stopę procentową co 3 miesiące.
• WIBOR 6M (sześciomiesięczny) – aktualizacja następuje co pół roku.

Im niższy WIBOR, tym tańszy kredyt – a ponieważ oba te wskaźniki mocno reagują na decyzje RPP, obniżka stóp zaczyna działać praktycznie od razu.

Ile konkretnie zyskujesz? [Kalkulacja]

Obliczmy, jak zmieniają się raty po spadku stóp – osobno dla kredytu opartego na WIBOR 3M i 6M, przy założeniu marży banku na poziomie 2%.

Zmiana raty kredytu dla WIBOR 3M:

Zmiana raty kredytu dla WIBOR 6M:

Lepsza zdolność kredytowa o 5-8%

Spadek rat to nie tylko oddech dla obecnych kredytobiorców – to także mocny impuls dla całego rynku mieszkaniowego. Przez ostatnie miesiące wielu potencjalnych kupujących wstrzymywało się z decyzją, bo wysokie stopy oznaczały niską zdolność kredytową

Eksperci Rankomatu podkreślają, że sama obniżka o 0,5 punktu procentowego może zwiększyć zdolność kredytową o około 5–8%. Dla kogoś, kto wcześniej miał szansę na 400 tys. zł, teraz dostępny może być już kredyt w wysokości 420–430 tys. zł.

To nie tylko liczby – to różnica dodatkowych paru metrów m2 w mieszkaniu lub tańszy kredyt. Jeśli kolejne obniżki się potwierdzą, możemy spodziewać się wzrostu aktywności kupujących i ożywienia rynku pierwotnego.

Co możesz zrobić teraz, żeby nie przespać okazji?

Z obniżką stóp warto zrobić coś więcej niż tylko ucieszyć się niższą ratą. Oto lista konkretnych kroków:

• Sprawdź, kiedy Twój WIBOR będzie aktualizowany – 3M szybciej reaguje, 6M może dać większą ulgę na dłużej.
• Przeanalizuj swoją sytuację finansową – być może teraz stać Cię na nadpłaty, które skrócą okres kredytowania o kilka lat.
• Nie daj się ponieść euforii zakupowej – pamiętaj, że trend może się odwrócić, a bufor finansowy to dziś konieczność.

Majowe cięcie stóp to jak pierwszy dzień wiosny po długiej zimie. Jeszcze nie wszystko rozkwita, ale już czuć zapach zmiany. Jeśli RPP utrzyma kierunek, do końca 2025 roku stopy mogą spaść do 4,5%, a w 2026 nawet do 3,75%.

To dobra wiadomość dla każdego, kto dziś spłaca kredyt. Ale to również moment, kiedy warto działać rozsądnie – bo choć rata dziś schudła, to przyszłość zawsze ma swoje niespodzianki.

Więc korzystaj, licz, analizuj – i nie zapomnij: ulga w portfelu to szansa na mądrzejsze decyzje.