Aby uzyskać kredyt hipoteczny, konieczne jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. W niniejszym artykule omówimy, czym jest zdolność kredytowa w praktyce oraz jakie czynniki na nią wpływają.
Kredyt hipoteczny służy do finansowania określonych celów, takich jak zakup mieszkania, domu, działki budowlanej czy też remont nieruchomości mieszkalnej. Składając wniosek o kredyt, bank przeanalizuje Twoją zdolność kredytową, biorąc pod uwagę informacje zawarte we wniosku, dodatkowe dokumenty (np. zaświadczenie o dochodach) oraz dane z ogólnodostępnych baz i rejestrów, takich jak BIK. Ale czym dokładnie jest zdolność kredytowa i jakie czynniki ją determinują?
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zdolność do regularnego spłacania rat kredytu wraz z odsetkami zgodnie z terminami określonymi w umowie kredytowej. W uproszczeniu, bank ocenia Twoją sytuację finansową, sprawdzając, czy przy Twoich zarobkach, wydatkach i innych zobowiązaniach będziesz w stanie terminowo spłacać kredyt. Analiza ta pozwala bankowi ocenić ryzyko związane z udzieleniem Ci kredytu.
Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?
Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników. Banki biorą pod uwagę między innymi:
- Dochody - stabilność, wysokość i źródło zarobków.
- Wydatki - regularne wydatki i koszty utrzymania gospodarstwa domowego.
- Zobowiązania finansowe - inne kredyty, pożyczki, karty kredytowe.
- Historia kredytowa - terminowość spłat wcześniejszych zobowiązań, historia w BIK-u.
- Rodzaj zatrudnienia - umowa o pracę, działalność gospodarcza itp.
- Wiek i sytuacja rodzinna - liczba osób na utrzymaniu, stan cywilny.
- Kwota kredytu - wysokość wnioskowanej kwoty.
- Okres spłaty - długość okresu, na jaki zaciągasz kredyt.
- Koszty kredytu - całkowity koszt kredytu, w tym odsetki i opłaty dodatkowe.
- Wkład własny - wysokość wkładu własnego wniesionego do kredytu.
- Formuła spłaty rat - wybór pomiędzy ratami równymi a malejącymi.
- Raty aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek - wysokość bieżących zobowiązań kredytowych.
- Limity na kartach kredytowych i liniach debetowych - dostępne limity na kontach i kartach.
- Brak wpisów w rejestrach Biur Informacji Gospodarczej - pozytywna historia bez wpisów negatywnych w rejestrach BIG.
Bank ocenia te wszystkie aspekty, aby określić, czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą i czy będziesz w stanie terminowo spłacać kredyt.
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową? Oto 8 skutecznych sposobów!
Czasami nasza zdolność kredytowa może nie spełniać oczekiwań banków, szczególnie gdy jesteśmy młodymi osobami dopiero rozpoczynającymi karierę zawodową i życie wspólne. Istnieją jednak strategie, które pomagają poprawić zdolność kredytową. Oto kilka praktycznych porad:
- Współkredytobiorca Młode osoby mogą potrzebować wsparcia w postaci drugiego kredytobiorcy, na przykład rodziców lub teściów. Dodanie dodatkowej osoby do kredytu może poprawić zdolność kredytową ale nie zawsze!
Kiedy nie warto szukać współkredytobiorcy? Zdecydowanie tego nie rób jeśli potencjalny współkredytobiorca:- ma niskie dochody, np. niską emeryturę lub rentę,
- uzyskuje dochody ze źródeł, które nie są akceptowane przez dany bank,
- przekroczył określony próg wiekowy,
- ma negatywną historię kredytową w BIK-u,
- ma na swoim koncie indywidualne zobowiązania kredytowe.
- Solidna historia kredytowa Posiadanie solidnej historii kredytowej jest kluczowym aspektem w procesie ubiegania się o kredyt. To nie tylko dowód odpowiedzialnego podejścia do zarządzania finansami, ale również istotny czynnik decydujący o ocenie Twojej wiarygodności jako kredytobiorcy przez banki i instytucje finansowe. Posiadanie dobrej historii kredytowej świadczy o regularności spłat zobowiązań oraz zdolności do zarządzania budżetem osobistym. Jest to nieodzowny element, który wpływa na pozytywną ocenę Twojej zdolności kredytowej i zwiększa szanse na uzyskanie korzystniejszych warunków kredytowych.
- Zwiększenie dochodów Zwiększenie dochodów jest kluczowe przy ubieganiu się o kredyt. Przygotowanie do wnioskowania o pożyczkę to dobry moment na rozmowę z pracodawcą o podwyżkę wynagrodzenia. Skup się jednak przede wszystkim na swoich osiągnięciach zawodowych, które potwierdzają Twoją wartość w firmie i mogą być mocnym argumentem podczas negocjacji
- Premie i dodatki jako część wynagrodzenia Jeśli pracodawca nie może podnieść podstawy wynagrodzenia, rozważ możliwość otrzymywania premii jako części wynagrodzenia zamiast jako oddzielnego dodatku. To może znacząco zwiększyć Twoją zdolność kredytową.
- Wynegocjuj inną formę zatrudnienia Jeżeli od dawna pracujesz na umowę o dzieło lub zlecenie u jednego pracodawcy, to może być odpowiedni moment, aby porozmawiać o zmianie na umowę o pracę. Regularne wpływy na konto z tytułu umowy o pracę zawsze zwiększają szanse na uzyskanie kredytu. Czasami bankowi wystarczy potwierdzenie wpłat wynagrodzenia z ostatnich 3 lub 6 miesięcy.
- Zadbaj o wkład własny Oszczędzanie na wkład własny do kredytu hipotecznego zmniejsza wysokość pożyczki i tym samym wymaganą zdolność kredytową. Jeśli nie masz wystarczających oszczędności, wsparcie finansowe rodziny może okazać się pomocne.
- Rozwiązanie intercyzy z małżonkiem Rozwiązanie intercyzy z małżonkiem może być korzystne, gdy zaciągamy kredyt wspólnie. Bank bierze pod uwagę łączne dochody oraz zobowiązania obojga małżonków. Rozwiązanie intercyzy pozwala na uzyskanie kredytu z lepszymi warunkami finansowymi dla osoby posiadającej wyższą zdolność kredytową
- Zawarcie związku małżeńskiego Jeśli planujesz wziąć kredyt mieszkaniowy razem ze swoim partnerem, zawarcie związku małżeńskiego może mieć korzystny wpływ na ocenę waszej zdolności kredytowej. Banki traktują małżeństwa jako jedno gospodarstwo domowe, co może przyczynić się do zmniejszenia kosztów utrzymania w porównaniu do dwóch osobnych gospodarstw domowych.
Ważne! Ocena zdolności kredytowej pary nie zawsze będzie korzystniejsza, szczególnie gdy drugi kredytobiorca ma złą historię kredytową, liczne zadłużenia i zobowiązania (np. alimenty), bardzo niskie zarobki lub niestabilne zatrudnienie. W takich sytuacjach warto rozważyć nawet rozdzielność majątkową, co pozwala każdemu z małżonków nieść odpowiedzialność indywidualnie za swoje zadłużenia.
Poprawa zdolności kredytowej wymaga czasu i wysiłku, ale zastosowanie powyższych strategii może znacząco zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie pożyczki hipotecznej.
Szukasz mieszkania w Krakowie, Warszawie lub na Śląsku?
Sprawdź nasze najnowsze inwestycje i skontaktuj się z nami, aby dowiedzieć się więcej. Z przyjemnością odpowiemy na wszystkie pytania i pomożemy w wyborze idealnego mieszkania.